بیمه فریلنسرها چیست و چگونه تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرند

در سال‌های اخیر مشاغل فریلنسری و دورکاری در دنیای کسب ‌و کارها متداول‌تر شده است. در این میان و با در نظر گرفتن مزایا و معایب انجام کار به صورت فریلنسری، یکی از دغدغه‌های فریلنسرها موضوع بیمه است. می‌دانیم که فریلنسرها کارفرمای ثابتی ندارند و معمولا به صورت هم‌زمان و نیمه وقت با چند کارفرما کار می‌کنند. به همین دلیل است که هیچ‌گونه تعهدی از سمت کارفرما در قبال بیمه کردن فریلنسرها وجود ندارد.

این واقعیت با در نظر گرفتن این‌که معمولا افراد در سنین میانسالی و پیری به اندازه‌ی جوانی توان و انرژی انجام کار را ندارند، موجب می‌شود که فریلنسرها به موضوع بیمه به صورت جدی‌تر نگاه کنند. بنابراین در این مطلب قصد داریم به بررسی و معرفی گزینه‌های موجود برای بیمه فریلنسرها بپردازیم. پس از اگر فریلنسر هستید و از هیچ‌گونه مزایای کارمندی مانند کارانه، مرخصی، مزایا، عیدی، سنوات، بیمه و غیره برخوردار نیستید، تا پایان این مطلب با ما همراه باشید تا در مورد بیمه فریلنسرها اطلاعات بشتری پیدا کنید.

انواع بیمه فریلنسرها کدامند؟

به طور کلی دو نوع بیمه وجود دارد که فریلنسرها می‌توانند با استفاده از آن‌ها خود را بیمه کنند. این دو نوع بیمه شامل بیمه اختیاری و بیمه عمر است.

بیمه اختیاری تامین اجتماعی

بیمه اختیاری تامین اجتماعی برای همه‌ی افرادی که تحت پوشش بیمه خاصی نیستند، قابل استفاده است. این افراد از صاحبان کسب‌و‌کارهای شخصی تا فریلنسرها را در بر می‌گیرد. اگر فریلنسر هستید برای استفاده از این نوع بیمه کافی است  به یکی از شعبه‌های سازمان تامین اجتماعی مراجعه کنید و برای انعقاد بیمه اختیاری درخواست بدهید.

پس از آن باید حق بیمه را در زمان تعیین‌شده پرداخت کنید. میزان حق بیمه تأمین اجتماعی در بیمه اختیاری برای شخص به صورت درصدی (معمولاً ۲۷ درصد) از حداقل دستمزد تعیین شده برای کارگران در هر سال محاسبه می‌شود. این میزان در سال ۱۴۰۰ معادل ۸۶۰ هزار تومان محاسبه شده بود که این مبلغ در سال ۱۴۰۱ با توجه به افزایش حقوق پایه به مبلغ ۱.۴۰۰.۰۰۰ تومان افزایش پیدا کرد.

بیمه اختیاری (آزاد یا خویش‌فرما) که فریلنسرها نیز مشمول آن می‌شوند در سال ۱۴۰۲ معادل ۲۷ درصد پایه حقوق محاسبه می‌شود. بنابراین با درنظر گرفتن مبنای حقوق پایه پنج میلیون و ۳۰۷ هزار و ۳۳۰ تومان در سال ۱۴۰۲ میزان حق بیمه پرداختی فریلنسرها و افراد بیمه خویش‌فرما ماهانه معادل ۱.۴۸۱.۰۰۰ تومان است.

بر اساس قانون سازمان تأمین اجتماعی نرخ بیمه خویش‌فرما اختیاری برابر با ۲۷ درصد بوده و بر اساس حداقل دستمزد هزینه بیمه اختیاری تأمین اجتماعی ۱۴۰۱ برابر با ۱.۳۹۹.۳۸۰ تومان می‌باشد.

در نهایت افراد طبق شرایط خاصی می‌توانند بازنشسته شوند و به صورت مادام العمر حقوق دریافت کنند. مطابق با قوانین سازمان تامین اجتماعی، حداقل سن برای بازنشسته شدن برای آقایان ۶۰ سال و برای خانم‌ها ۵۵ سال است. تعهدات و خدمات اصلی بیمه تامین اجتماعی شامل پرداخت بخشی از هزینه‌های درمانی و پزشکی در زمان بروز حوادث، بیماری‌ها و بارداری و هم‌چنین مستمری‌های مربوط به بازنشستگی، از کارافتادگی و بازماندگان و هزینه کفن و دفن است.

بیمه عمر و تامین آتیه یا بازنشستگی

بیمه عمر و آتیه به طور کلی برای همه‌ی افراد از کودکی تا زیر سن ۵۰ سالگی مناسب است. این بیمه فاقد محدودیت سن بازنشستگی ۵۵ یا ۶۰ سال تامین اجتماعی است و فرد صرفا بر اساس سنوات پرداخت حق بیمه، پس از ۱۵ سال می‌تواند بازنشسته شود. البته افزایش سال‌های پرداختی به بیش از ۱۵ سال نیز، مستقیما موجب افزایش حقوق دریافتی می‌شود.

یکی دیگر از تفاوت‌های بیمه عمر با بیمه تامین اجتماعی عدم الزام فرد به پرداخت ۳۰ سال حق بیمه است. به علاوه، میزان حق بیمه به صورت الزامی تعیین نمی‌شود و هر شخص با توجه به شرایط و توان مالی خود می‌تواند به پرداخت حق بیمه انتخابی خود اقدام کند. در این نوع بیمه پس از درخواست بازنشستگی، این امکان برای شما وجود دارد که هم تمام مبلغ سرمایه‌گذاری‌تان را به صورت کامل دریافت کنید و هم می‌توانید این سرمایه را به حقوق ماهیانه تبدیل مادام‌العمر کنید.

از دیگر مزایای این نوع بیمه می‌توان به امکان دریافت وام از محل اندوخته پس از سال اول پرداخت اشاره کرد. سایر خدمات این بیمه شامل جبران برخی هزینه‌های پزشکی و درمانی بیماری‌های خاص، امکان درآمد از کارافتادگی، امکان پرداخت سرمایه فوت به بازماندگان، پرداخت سرمایه از کارافتادگی و نقص عضو و هم‌چنین بیمه تکمیلی می‌باشد.

بیمه سلامت

علاوه بر دو مورد بالا، یکی دیگر از بیمه‌هایی که می‌تواند برای فریلنسرها مفید باشد، بیمه‌ سلامت است. بیمه سلامت در واقع نوعی پوشش بیمه رایگان یا با نرخ پایین برای بعضی دهک‌های درآمدی است. کلیه‌ی افرادی که فاقد هیچ پوشش بیمه‌ای هستند و دفترچه بیمه ندارند، می‌توانند از بیمه سلامت استفاده کنند. برای استفاده از آن باید به صورت اینترنتی ثبت نام کنید.

البته بیمه سلامت تنها به پوشش بخشی از هزینه‌های درمانی مرتبط با مراکز درمانی دولتی اختصاص دارد و مزیت دیگری برای کاربران ایجاد نمی‌کند. در واقع سابقه بیمه‌ محسوب نمی‌شود و بازنشستگی و مزایا و سرمایه آن را هم به همراه ندارد.

به نظر می‌رسد از میان سه گزینه بیمه معرفی شده به عنوان بیمه فریلنسرها، گزینه بیمه عمر مناسب‌تر باشد. به دلیل این‌که امکان بهره‌مندی از مزایای بازنشستگی را با نرخ کم و پس از 15 سال برای افراد فراهم می‌کند. البته در نهایت نوع بیمه مناسب برای هر فرد می‌تواند با توجه به شرایط خاص کاری و مالی و سن و نوع کار او متفاوت باشد و انتخاب بهترین گزینه بر عهده خود افراد است.