امتیازدهی اعتباری بر اساس رفتار بانکی و ارزیابی شبکه ارتباطی افراد با روش تحلیل بیزی؛ بن‌بست اعتبارسنجی

در سال‌های اخیر، تغییرات و پیشرفت‌های فناوری اطلاعات موجب تغییر سبک زندگی اشخاص از سنتی به دیجیتالی و افزایش رقابت در کسب‌وکارهای الکترونیکی برای درآمدزایی بیشتر شده است. به طور خلاصه، تغییرات و پیشرفت‌های فناوری به دو طریق بر حوزه اعتبارسنجی تاثیر داشته است: اول از طریق ایجاد منابع داده‌ای جدید در مورد مشتری و دوم از طریق بهبود روش‌ها و قدرت محاسباتی ابزارهای اعتبارسنجی. ورود به عصر دیجیتالی و ایجاد داده‌های مختلف از رفتارهای جدید افراد در برخورد با کسب‌وکارهای مختلف باعث شده است موسسات اعتبارسنجی بتوانند بینش عمیق‌تری نسبت به اعتبار متقاضیان پیدا و مدل‌هایی با قدرت پیش‌بینی‌کنندگی بیشتر برای اعتبارسنجی ایجاد کنند. بیان مساله به منظور ارائه یک تصویر واضح از مساله، نیاز به شناخت وضع موجود بخش اعتبارسنجی است. چنانچه ذی‌نفعان حوزه اعتبار سنجی به سه دسته کلی شامل مشتریان یا وام‌گیرندگان، تولیدکنندگان گزارش‌های اعتبارسنجی یا آژانس‌های مرجع اعتبار و موسسات تامین مالی و اعتباری تقسیم‌ شود، وضعیت موجود هر یک را می‌توان به شرح زیر توصیف کرد: مشتریان یا وام‌گیرندگان در صورت داشتن امتیاز خوب اعتباری می‌توانند در سریع‌ترین زمان و بدون تامین وثیقه سنگین از تسهیلات اعتباری و خدمات شرکت‌هایی که به دنبال مشتریان خوب هستند بهره‌مند شوند. مشتریان هنگام دریافت خدمات اعتباری، اطلاعات خود را در اختیار بانک‌ها و سایر سرویس‌دهندگان قانونی بخش دولتی و خصوصی قرار می‌دهند و به نظر می‌رسد اصلی‌ترین دغدغه آنان محرمانه نگه داشتن اطلاعات شخصی‌شان باشد. در گروه تولیدکنندگان گزارش‌های اعتبارسنجی یا آژانس‌های مرجع اعتبار، در وضعیت موجود کشور، شرکت اعتبارسنجی ایران تحت نظارت بانک مرکزی و دولت (به نمایندگی وزارت امور اقتصادی و دارایی) به عنوان متولی اصلی اعتبارسنجی کشور شناخته شده و موظف به ارائه سرویس‌های مرتبط با اعتبارسنجی به موسسات پولی و مالی و بیمه‌ای و سایر ذی‌نفعان قانونی در کشور است. با مراجعه به سایت این موسسه اعتبارسنجی می‌توان دریافت که این موسسه در...