مدیرعامل تارا: لندتک‌ها به جای وام دهی باید روی اعتبار دهی تمرکز کنند

به گزارش پیوست، در دو سال اخیر لند‌تک‌ها سعی کردند از طریق وام‌های خرد و دادن‌ اعتبار‌هایی به عنوان BNPL، این جای خالی کارت‌های اعتباری را پر کنند. تارا نیز یکی از همین شرکت‌ها است. این شرکت برخلاف لند‌تک‌های دیگر که خرید کالا‌های با دوام را هدف قرار داده‌اند، تمرکز خدمات خود را روی کالا‌های مصرف روزانه قرار داده است. 

حامد قنادپور، مدیرعامل تارا معتقد است، باتوجه به بررسی‌هایی که انجام شده، متوجه شدیم که نحوه ارائه تسهیلات براساس بخش‌بندی بازار درستی اتفاق نیوفتاده است. برهمین اساس و باتوجه به بررسی فاکتورهای مختلفی مانند تورم و GDP، متوجه شدیم که ارائه تسهیلات باتوجه به نیاز افراد نیست. در حوزه لندتک چون ما با مجموعه‌هایی طرف هستیم که داده محور هستند، این موضوع بهتر مدیریت می‌شود.

او در مورد دسترس‌پذیری تسهیلات براساس نیاز افراد، گفت: در این مورد اگر بخواهیم مقایسه‌ای میان اقیانوس آبی و قرمز داشته باشیم، متوجه می‌شویم در ایران به بخش اقیانوس آبی که همان موضوع اعتبار است، کمتر توجه شده و تازه شروع کرده‌ایم. صحبت‌هایی که به عنوان اعتبار هم مطرح شده است در حقیقت نوعی از وام است و در مورد ارائه اعتبار تازه شروع کرده‌ایم.

حامد قنادپور در ادامه گفت: ما در ایران باتوجه به شرایط اقتصادی، حدود ۹ دهک از جامعه را داریم که درآمد و هزینه آنها در بهترین حالت سربه‌سر می‌شود. در این مورد با یک پدیده اجتماعی طرف هستیم که با ارائه خدمات لندتک‌ها افراد مقروض‌تر می‌شوند. در این مورد باید گفت وقتی صحبت از اقیانوس آبی در این خدمات می‌کنیم، با ارائه اعتبار به دهک‌های یک تا ۹ و به خصوص دهک‌های ۵ تا ۹، با مقروض‌تر شدن این افراد مواجه نمی‌شویم اگر این اعتبار در معیشت آنها خرج شود. هرچند که باتوجه به شرایط تورمی در هر صورت ارائه این اعتبار می‌تواند به نفع همه باشد. برخلاف بیشتر کسب‌وکارهای حوزه لندتک که اعتبار ارائه شده توسط آنها در کالاهای دیجیتال یا لوازم خانگی مصرف می‌شود، ما در تارا روی ارائه اعتبار برای معیشت و زندگی افراد متمرکز هستیم.

اعتباردهی و اصلاح سبک زندگی

مدیرعامل تارا در مورد تفاوت این روش که منجر به مقروض‌تر شدن افراد نمی‌شود گفت: در این نحوه ارائه اعتبار کاربران بعد از انجام هزینه با صورت حساب خود مواجه می‌شوند و برخلاف دیگر روش‌ها، ارائه صورت حساب می‌تواند با تاثیر در سبک زندگی افراد به انتخاب درست در نحوه هزینه منجر شود.

در مورد چالش‌ها با بانک مرکزی در نحوه ارائه خدمات تارا، قنادپور معتقد است: ما اعتبار دو ماهه صفر درصد بدون کارمزد می‌دهیم و برای درآمدزایی هم، این درآمد به صورت کارمزد از پذیرنده‌ها دریافت می‌شود. همچنین با فعالیت در مورد زنجیره‌تامین به دنبال ایجاد ارزش هستیم. به همین دلیل که در  این مدل درآمدزایی بهره‌ای دریافت نمی‌شود، چالشی هم با بانک مرکزی نداشته‌ایم.

قنادپور در مورد نحوه تامین نقدینگی از کسب‌وکارها به جای بانک‌ها در تارا گفت: یکی از دلایلی که باعث شد ما تارا را در مجموعه گلرنگ راه‌اندازی کنیم، قیمت تمام شده پول بالا است. به همین دلیل می‌تواند با این قیمت تمام شده امکان خرید کالاهای با دوام وجود دارد اما امکان خرید کالاهای مرتبط با معیشت وجود ندارد. به همین دلیل باید با استفاده از زنجیره‌های تامین این مدل کسب‌وکاری پیاده‌سازی شود و باتوجه به این موضوع، گلرنگ بستر مناسبی برای تارا بود. من معتقدم شبکه‌بانکی با این نرخ تمام شده پول امکان ارائه اعتبار را ندارد و لندتک‌ها می‌توانند این شکاف را پر کنند.

افزایش اعتبار براساس اعتبارسنجی

مدیرعامل تارا در مورد افزایش اعتبار براساس اعتبارسنجی، معتقد است: ما با این موضوع مواجه هستیم که همواره فرهنگ اعتماد در جامعه روبه کاهش است. در مدل کسب‌وکار تارا، ابتدا در کنار اعتبارسنجی اولیه، اعتبار پایه‌ای در نظر گرفته می‌شود که براساس اعتمادسازی برای آینده داده می‌شود. در این روش به مرور اعتبار افزایش پیدا می‌کند و تاکنون به ۵ میلیون تومان هم رسیده است. در مورد نکول هم می‌توان گفت هنوز فرهنگ بازپرداخت وجود ندارد. برای مثال بعد از دریافت وام چند قسط ابتدایی معمولا فراموش می‌شود و ما با همین موضوع در BNPL (الان بخر بعدا پرداخت کن) بیشتر مواجه هستیم. چراکه بازپرداخت در این روش تنها در یک یا دو مرحله انجام می‌شود.

همچنین قنادپور در مورد تاثیر تورم روی معیشت و فاصله‌ای که به واسطه آن ایجاد می‌شود در کنار افزایش نیاز به دریافت اعتبار، گفت: متاسفانه باید گفت تورم به نفع اعتبار است. یکی از نقاطی که افراد حس می‌کنند اعتبار به آنها کمک می‌کند. به این صورت که ابتدا هزینه‌های مرتبط با معیشت را پرداخت می‌کنند و بعدا بدون درگیر شدن با افزایش قیمت، بازپرداخت انجام می‌دهند. پس می‌توان گفت با افزایش شرایط تورمی، اقبال به اعتبار بیشتر می‌شود. در مورد افزایش تقاضا هم باید گفت که ما در مدل کسب‌وکاری تارا از منابع مالی کمک نمی‌گیریم و با استفاده از روش‌هایی مانند تاخیر در تسویه شرایط را مدیریت می‌کنیم.

مدیرعامل تارا نحوه همکاری با پذیرندگان را این‌گونه توضیح داد: در این حوزه هم مانند دیگر پلتفرم‌های چند بعدی ما موضوع مرغ و تخم مرغ را داریم. اما ما به این نقطه رسیده‌ایم که پذیرنده‌ها در کوتاه مدت به نتیجه مطلوبی می‌رسد و اعتماد ساخته می‌شود.

او در مورد همکاری با سایر پلتفرم‌های مشابه گفت: ما از همکاری با دیگر پلتفرم‌ها استقبال می‌کنیم و در حال حاضر هم در همکاری با تپ‌سی، سرویس اعتبار تپ‌سی توسط تارا ارائه می‌شود. همچنین در حوزه‌های مختلف هم با فعالیت‌هایی داشته‌ایم. تارا به عنوان یک کسب‌وکار پلتفرمی، می‌تواند در فضای اعتبار به کسب‌وکارها کمک کند و ما به این مدل در تارا به صورت جدی فکر می‌کنیم.

سرویس‌های BNPL و لندتک‌ها چه سهمی از تسهیلات خرد بانکی را دارند، گفت: این سرویس‌ها نوپا هستند. کیک لندتک‌ها در ایران هنوز خیلی کوچک است. در این زمینه اعدادی که فعالان اعلام می‌کنند، خیلی از آنها واقعی به نظر نمی‌رسد. در این مورد ما باید کمک کنیم کیک این فعالیت‌ها بزرگ‌تر شود چراکه بازار بسیار بزرگ است.