رمیتنس چیست و چه کاربردی دارد؟

با حواله دیجیتال، افراد می‌توانند به راحتی و به سرعت از طریق پلتفرم‌های آنلاین یا برنامه‌های تلفن همراه برای خانواده، دوستان یا همکاران تجاری خود در کشور دیگری پول ارسال کنند. این فرآیند مبتنی بر فناوری، روشی مقرون‌به‌صرفه و کارآمد را برای انتقال وجوه فراهم می‌کند و به افراد این امکان را می‌دهد از خانواده‌های خود حمایت کنند یا از راه دور معاملات تجاری را انجام دهند.

افزایش روزافزون استفاده از تلفن‌های هوشمند و دسترسی به اینترنت، به عنوان یک محرک اصلی در توسعه صنعت دیجیتال مطرح می‌شود. با افزایش تعداد افرادی که به تلفن‌های هوشمند و خدمات آنلاین دسترسی دارند، این توانایی نیز افزایش می‌یابد که از طریق پلتفرم‌های دیجیتال و برنامه‌های تلفن همراه، به ویژه در تراکنش‌های مالی از قبیل حواله‌ها، استفاده کنند. این فرآیند به افراد این امکان را می‌دهد که به راحتی پول خود را به صورت بین‌المللی ارسال کرده و از حواله‌های دیجیتال به عنوان گزینه‌ای ترجیحی بهره‌مند شوند.

پراکندگی نیروی انسانی غیربومی، اصلی‌ترین عامل در اهمیت رمیتنس

همچنین، با رشد جمعیت مهاجر و نیاز آن‌ها به انتقال پول به کشور‌های خود، این امر به عنوان اصلی‌ترین عاملی در پویش بازار محسوب می‌شود. مهاجران عمدتاً بخشی از درآمد خود را ارسال می‌کنند و خدمات حواله دیجیتال برای آن‌ها یک راه راحت و کارآمد را به ارمغان می‌آورد. همچنین، پیشرفت‌ها در فناوری‌های پرداخت دیجیتال و فین‌تک نیز به بازار جهانی هدایت می‌شود؛ زیرا راه‌حل‌های نوآورانه مانند بلاک‌چین، کیف پول‌های دیجیتال و سیستم‌های پرداخت فوری، انتقال پول را به سطح جهانی به شکلی سریع، آسان و مؤثر‌تر می‌کنند.

با این حال، چالش‌های نظارتی و الزامات انطباق، محدودیت قابل توجهی برای صنعت حواله دیجیتال ایجاد می‌کند. دولت‌ها و نهاد‌های نظارتی قوانینی را برای جلوگیری از پولشویی، تأمین مالی تروریسم و سایر فعالیت‌های غیرقانونی وضع می‌کنند. پیروی از این مقررات می‌تواند برای ارائه‌دهندگان خدمات حواله پیچیده و پرهزینه باشد، که نیازمند اقدامات قوی برای انطباق، بررسی دقیق مشتری و سیستم‌های گزارش دهی گسترده است. نیاز به بررسی چالش‌های انطباق و اطمینان از هماهنگی با مقررات می‌تواند مانع رشد و گسترش خدمات حواله دیجیتال شود.

پتانسیل رمیتنس در بارار‌های نوظهور جهان سوم

در عوض، پتانسیل قابل توجهی در بازار‌های نوظهور استفاده نشده وجود دارد. بسیاری از کشور‌های در حال توسعه جمعیت زیادی با دسترسی محدود به خدمات بانکداری سنتی دارند. با در دسترس بودن گوشی‌های هوشمند مقرون‌به‌صرفه و افزایش نفوذ اینترنت، راه‌حل‌های حواله دیجیتالی می‌توانند به جمعیت بسیاری از کشور‌های محروم و جهان سومی دسترسی پیدا کنند. با ارائه خدمات حواله راحت و مقرون‌به‌صرفه، شرکت‌ها می‌توانند از پایگاه وسیعی از مشتریان بهره ببرند و خود را به عنوان بازیگران کلیدی در اقتصاد رو به رشد دیجیتال معرفی کنند. این گسترش به بازار‌های نوظهور نه تنها باعث رشد بازار حواله‌های دیجیتال می‌شود، بلکه باعث ارتقاء شمول مالی و توانمندسازی اقتصادی افراد در این مناطق می‌شود.

مزایای حواله دیجیتال در شرایط اضطراری

تسهیلات حواله یکی از مزایای عمده برای اکثر خانواده‌های کشور‌های در حال توسعه بوده است. این تسهیلات حواله به اکثر خانواده‌ها کمک کرده است تا معیشت خود را حفظ کنند و همچنین استاندارد زندگی خود را بهبود بخشند. اکثر خانواده‌های کشور‌های در حال توسعه برای برآوردن نیاز‌های اساسی و اضافی خود به پولی که اعضای خانواده خود به خانه ارسال می‌کنند وابسته هستند. نه تنها خانواده‌ها، بلکه تسهیلات حواله نیز در رشد اقتصادی و توسعه کشور بسیار مهم است. مشابه بسیاری از کشور‌های در حال توسعه مانند هائیتی، قرقیزستان و هندوراس؛ اقتصاد نپال نیز متکی به این فناوری رمیتنس است. تقریباً ۳۰ درصد از تولید ناخالص داخلی نپال از طریق حواله انجام می‌شود که نشان می‌دهد آن یکی از مهم‌ترین منبع درآمد است.

در هنگام بلایا یا شرایط اضطراری، حواله‌ها می‌تواند منبع درآمدی حیاتی برای افرادی باشد که سایر اشکال معیشت آن‌ها ممکن است در اثر درگیری یا بلایای طبیعی از بین رفته باشد. به گفته مؤسسه توسعه خارج از کشور، این امر به طور فزاینده‌ای توسط عوامل امدادی که در حال بررسی راه‌های بهتر برای حمایت از مردم در واکنش‌های اضطراری هستند، مهم تشخیص داده می‌شود.

نمونه واقعی کاربرد رمیتنس در هنگام بلایا

یک مثال گویا می‌تواند ارمنستان باشد که در ۷ دسامبر ۱۹۸۸، زمانی که درگیری قره باغ آغاز شده بود، زلزله ویرانگری را در اسپیتاک تجربه کرد. حدود ۴۵.۰۰۰ نفر جان باخته‌اند و ۵۰۰.۰۰۰ نفر بی خانمان شده‌اند. ارمنستان از کشور‌های مختلف کمک گرفت، به عنوان مثال، دولت ایالات متحده بلافاصله ۱۰ میلیون دلار ارسال کرد که به بهبود کم و بیش اقتصاد کمک کرد. پناهندگان و سایر جمعیت‌های آواره نیز اغلب به اعضای خانواده‌هایشان که در مناطق درگیری باقی مانده‌اند، مطالبه می‌کنند.

انواع رمیتنس چیست؟

از آنجایی که ما آموخته‌ایم حواله چیست و نقش آن در رشد اقتصادی، توسعه زیرساختی یک ملت چیست، بیایید انواع مختلف حواله را بر اساس فرآیند مبادله کشف کنیم. بر این اساس، حواله به دو دسته تقسیم می‌شود:

• رمیتنس داخلی
• رمیتنس خارجی

حواله دیجیتال داخلی:

اصطلاح حواله داخلی نشان‌دهنده انتقال وجه از یک حساب به حساب دیگر در داخل یا بین‌المللی است. برای درک حواله داخلی، یک مثال ساده باید این واقعیت باشد که اکثر خانواده‌ها فرزندانی دارند که برای کار یا تحصیل در خارج از کشور زندگی می‌کنند و زمانی که پول را به خانه برمی‌گردانند، به عنوان حواله داخلی برای خانواده در کشور خود می‌گویند. به همین ترتیب، وقتی والدین برای فرزندان خود پول می‌فرستند، برای آن‌ها حواله داخلی می‌شود.

حواله دیجیتال خارجی:

انتقال وجوه به خارج از کشور یا از خارج کشور را حواله خارجی می‌گویند. به عنوان مثال، اگر والدین به منظور حمایت از فرزندان، وجهی را از حساب خود به حساب خارجی فرزندان خود انتقال دهند، برای والدین حواله خارجی می‌شود. حواله خارجی برای کشور‌هایی که پول ارسال می‌کنند اعمال می‌شود در حالی که حواله داخلی برای کشور‌هایی که همان پول را دریافت می‌کنند اعمال می‌شود.

اپراتور‌های اصلی رمیتنس:

برخی از شرکت‌ها در بازار این فناوری به عنوان بازیگران اصلی نقش ایفا می‌کنند که عملکرد حواله را با فراهم کردن بستر‌های مختلف بهبود می‌بخشند.

· وسترن یونیون، صرافی دیجیتال

فرستنده پول دارای مجوز Western Union به مشتریان امکان می‌دهد گیرنده‌ای را تعیین کنند که بتواند آن پول را از یکی از نمایندگان Western Union دریافت کند. وسترن یونیون نیز به عنوان صرافی با هزینه‌ای بین هشت تا دوازده درصد فعالیت می‌کند. وسترن یونیون پیشروترین اداره‌کننده حواله در جهان است و ۱۷۰.۰۰۰ نماینده وسترن یونیون حدود ۲۵ درصد از کل ترافیک جهانی حواله را اداره می‌کنند.

·شرکت MoneyGram، مبادلات مالی بین‌المللی

شرکت‌های دیگری مانند MoneyGram نیز برای دهه‌ها بازیگر کلیدی بوده‌اند. ارائه‌دهندگان انتقال پول Pure play ممکن است متعلق به شرکت‌های مادر با منافع متنوع‌تر باشند. این‌ها سیستم پرداخت بین بانکی خانه تسویه (CHIPS) و انجمن ارتباطات مالی بین بانکی جهانی (SWIFT) هستند. کسب‌وکار‌ها و همچنین بانک‌ها می‌توانند در شبکه ارتباطی بین‌المللی تلکس مشترک شوند و نقل و انتقالات مالی بین‌المللی را آغاز کنند.

·Wise، سریع‌ترین استارت‌آپ حوزه رمیتنس

Wise سریعترین استارتاپ انتقال پول در حال رشد از نظر حجم کل انتقال سالانه بوده است و بر انتقال وجوه بین حساب‌های بانکی، اغلب بین کشور‌های توسعه یافته تمرکز دارد. Ria Money Transfer در میان اسپانیایی زبانان آمریکای شمالی و اسپانیا حضور ثابتی داشته است.

· WorldRemit، اپراتور محبوب در آفریقایی‌ها

WorldRemit سهم بیشتری از مهاجران آفریقایی در سرتاسر جهان دارد، در حالی که CurrencyFair عمدتاً بر بازار اروپا با تأکید بر جوامع مهاجر متمرکز است. شرکت‌هایی مانند WorldRemit و Remitly به دلیل سهم بالاتری از مهاجران طبقه کارگر که از خدمات آن‌ها استفاده می‌کنند، میانگین مبلغ انتقال کمتری دارند.

اگرچه با ورود استارت آپ‌های فین تک به بازار در دهه ۲۰۱۰، سهم بازار حواله‌ها متنوع شد، وسترن یونیون همچنان بر اکثریت سهم بازار حواله‌ها تسلط دارد. از زمان ظهور فین‌تک، حواله‌های دیجیتالی زیادی در صحنه ظاهر شده‌اند که منجر به ظهور پلتفرم‌های مقایسه یا تجمیع‌کننده‌هایی مانند FXcompared و Monito در اروپا و Send4x در جنوب شرقی آسیا شده است. شرکت‌های رمیتنس مبتنی بر بلاک‌چین نیز شروع به استفاده می‌کنند و مزایایی مانند زمان انتقال سریع و هزینه‌های تراکنش نسبتاً کم را ارائه می‌کنند.

کاربرد‌های مختلف رمیتنس با تمرکز بر عملکرد استارت آپ

حواله‌های دیجیتال مربوط به استارت‌آپ به حمایت مالی افراد، اغلب مهاجران یا اعضای دیاسپورا، به کارآفرینان یا سرمایه‌گذاری‌های نوپا در کشور‌های خود اشاره دارد. این حواله‌ها می‌توانند نقش مهمی در کمک به افراد برای راه‌اندازی یا گسترش کسب‌وکار خود داشته باشند و به توسعه اقتصادی و ایجاد شغل کمک کنند. در اینجا برخی از جنبه‌های حواله‌های مربوط به راه‌اندازی آمده است:

1. حمایت کارآفرینی:

کارگران مهاجر یا افرادی که در خارج از کشور زندگی می‌کنند ممکن است حواله‌هایی را با هدف حمایت از یکی از اعضای خانواده یا دوستان خود در راه‌اندازی یا توسعه یک کسب و کار ارسال کنند. این کمک مالی می‌تواند برای اهداف مختلفی مانند پوشش هزینه‌های راه‌اندازی، خرید تجهیزات یا گسترش عملیات استفاده شود.

2. سرمایه‌گذاری‌های جدید:

تراکنش‌های دیجیتال را می‌توان به سمت تأمین مالی سرمایه‌گذاری‌های جدید کارآفرینی، از کسب‌وکار‌های کوچک گرفته تا استارت‌آپ‌های فناوری هدایت کرد. این تزریق سرمایه می‌تواند عامل مهمی در موفقیت و پایداری این سرمایه‌گذاری‌ها باشد.

3. سرمایه‌گذاری‌های دیاسپورا:

اعضای جوامع دیاسپورا (جوامع دورمیهن، جوامع دور از وطن) که اغلب خود را در کشور‌های خارجی مستقر کرده‌اند، ممکن است به استارت‌آپ‌ها در کشور‌های خود کمک کنند تا راهی برای تقویت توسعه اقتصادی و حمایت از کارآفرینی محلی باشند. این می‌تواند پلی بین فرصت‌های اقتصادی در کشور میزبان و تلاش‌های کارآفرینی در کشور خود ایجاد کند.

4. شمول مالی:

رمیتنس‌ها همچنین می‌توانند با فراهم کردن وسایلی برای دسترسی افراد به خدمات مالی، از جمله افتتاح حساب‌های بانکی، تضمین وام، یا مشارکت در سایر ابزار‌های مالی که از کارآفرینی حمایت می‌کنند، به شمول مالی کمک کند.

5. توسعه جامعه:

حواله‌های مربوط به استارت‌آپ‌ها می‌تواند تأثیرات گسترده‌تری در سطح جامعه داشته باشد، رشد اقتصادی، ایجاد شغل و توسعه مهارت‌ها را ارتقا دهد. این به نوبه خود می‌تواند منجر به بهبود استاندارد‌های زندگی و افزایش انعطاف‌پذیری در اقتصاد‌های محلی شود.

شایان ذکر است که در حالی که حواله‌های مربوط به راه‌اندازی می‌تواند اثرات مثبتی داشته باشد، چالش‌ها و ملاحظاتی نیز وجود دارد. این‌ها شامل حصول اطمینان از استفاده مؤثر از وجوه، پرداختن به وابستگی احتمالی به حواله‌ها، و عبور از موانع نظارتی و مالی است. علاوه بر این، طرح‌هایی که سواد مالی و آموزش کارآفرینی را ارتقا می‌دهند، می‌توانند تأثیر رمیتنس‌ها را بر سرمایه‌گذاری‌های نوپا افزایش دهند.