کارگزاران آنلاین بیمه: ما تخفیف خلاف قانون نداده‌ایم

به گزارش پیوست،‌ بیمه مرکزی به چهار شرکت کارگزاری رسمی بیمه مستقیم برخط ازکی، بیمه بازار، آیتول و بیمه داتکام اخطار داده بود در صورت تداوم ارائه تخفیف به خریداران بیمه با آنها برخورد قانونی می‌کند. حالا مدیران عامل این چهار شرکت در گفت‌وگو با پیوست می‌گویند گرچه آنها تابع قوانین هستند اما قوانین صنعت بیمه با زمین بازی دیجیتالی صنعت بیمه و استارت‌آپ‌های این حوزه مطابقت ندارد و باید برای این سبک چالش‌ها راهکاری اساسی تعیین شود.

ازکی: فضای حاکم بر کسب‌وکارهای پلتفرمی با فضای سنتی فرق دارد

حامد ولی‌پوری مدیرعامل تجارت الکترونیک نوین نار (ازکی) در این زمینه می‌گوید: طی سال‌های گذشته تلاش کردیم درک متقابلی بین ما استارت‌آپ‌ها و نهاد قانون‌گذار شکل بگیرد. این عکس‌العمل شدید بیمه‌ مرکزی شاید به خاطر رویکرد تیم مدیریتی جدید در بیمه‌ مرکزی باشد من اطلاع دقیقی از این موضوع ندارم ولی بهتر بود این امکان برای ما فراهم می‌شد که در نشستی با رئیس کل جدید صحبت می‌کردیم و ایشان پس از شنیدن حرف‌های ما واکنش نشان می‌دادند.

مدیرعامل ازکی می‌گوید: فضای حاکم بر کسب‌وکارهای پلتفرمی که اقتصادی مقیاس‌پذیر دارند کاملاً با فضای سنتی فرق دارد و نمی‌توان قوانین قدیمی را به آن تعمیم داد. بدنه گروه سنتی که قانون‌گذاری می‌کنند باید بیشتر با فضای کسب‌وکارهای جدید آشنا شوند. کسب‌وکار دیجیتالی قوانین خاص خود را می‌طلبد، هزینه هرگونه تبلیغات و تخفیف از محل بودجه‌های مارکتینگی ما تغذیه می‌شود نه از مبلغ مصوب حق بیمه‌ها. در واقع، قانونی که سال‌ها پیش نوشته شده است الآن همه جا کاربرد ندارد و نمی‌شود با نگاه قبلی برای موضوعات به‌روز و جهانی نسخه نوشت.

قرائت‌های مختلف از قانون

ولی‌پوری می‌گوید: قرائت‌های مختلفی از قانون صورت گرفته است که این موضوع ناشی از تفسیر نشدن دقیق آنهاست که حتی بعضاً هنوز برای خود بیمه مرکزی روشن نشده است. من از محل بودجه مارکتینگ شرکت تخفیف می‌دهم و این موضوع ربطی به ذخیره مالی شرکت‌های بیمه ندارد و تهدیدی مانند آنچه «بیمه توسعه» سال‌ها پیش برای صنعت بیمه ایجاد کرده بود، ایجاد نمی‌کند؛ برای مثال نماینده بیمه از مبلغ ۲۰۰ هزار تومان تخفیف روی بیمه بدنه تعجب می‌کند در صورتی که شکل کار دیجیتالی با سنتی فرق می‌کند. در حالی که ادبیات صحبت کردن در کسب‌وکار من، نگاه صرف به سود و زیان ایجادشده در یک خرید توسط مشتری نیست. ما بر اساس ارزش خلق‌شده توسط یک مشتری در طول زمان (CLV) تصمیم‌گیری می‌کنیم.

مدیرعامل ازکی معتقد است زمین کسب‌وکارهایی مثل ازکی در خصوص تخفیف با کسب‌وکارهای کوچک فرق دارد: مثلاً ما در حال هدف‌گذاری برای گرفتن درصدی از بازار بیمه هستیم. برای این کار ۴۰۰ نفر پرسنل داریم؛ سرمایه‌گذار آورده‌ایم و قرار است آماده‌کننده زیرساخت‌ها باشیم. طبیعتاً من در صورت لزوم برای گرفتن بازار بیشتر، می‌توانم با ابزار تخفیف، در مشتری انگیزه لازم را برای خرید آنلاین بیمه ایجاد کنم.

به عقیده ولی‌پوری، اگر دولت ادعای حمایت از شرکت‌های دانش‌بنیان و حمایت از کسب‌وکارهای دیجیتالی را دارد، باید در تعامل بیشتری با کسب‌وکارها باشد تا بیش از پیش، نفع مردم در نظر گرفته شود: در اقتصاد دانش‌بنیان سود برای کل مردم است و دقیقاً ثمره آن در اقتصاد دیجیتالی و به نفع همه مردم است.

بیمه‌بازار: ما در چارچوب کمیسیون حق صدور تخفیف داده‌ایم

محمدرضا فرحی مدیرعامل کارگزاری برخط بیمه بازار هم در گفت‌وگو با پیوست تاکید می‌کند از نامه بیمه مرکزی و خطاب قرار دادن آنها متعجب شده است: ما تاکنون جلسات مکرری با بیمه مرکزی داشتیم و در اظهارنظرهای مختلف این اجازه را کسب کرده‌ بودیم که بتوانیم در چارچوب کمیسیون حق صدور به مشتریان خود تخفیف بدهیم و این موضوع از دید بیمه مرکزی مشکلی نداشت.

او با ذکر مثالی در این باره ادامه می‌دهد: مثلاً حق بیمه شخص ثالث یک تخفیف دو و نیم درصدی از جانب شرکت‌های بیمه با مجوز بیمه مرکزی است. بعد از آن دو و نیم درصد تخفیف، مبلغی از کاربر دریافت می‌شود و یک بخشی از مبلغ به صورت کمیسیون حق صدور به کارگزار یا نماینده یا همان کسی که بیمه را صادر کرده می‌رسد. در شخص ثالث این درصد ۶ تا هشت درصد است و این مبلغ متعلق به خود نماینده یا کارگزار است. در این خصوص فرقی نیز میان کارگزاری برخط و  سنتی وجود ندارد و ربطی به شرکت بیمه ندارد. ما هم تخفیف‌ها را از محل درآمد خودمان داده‌ایم و چنین چیزی خلاف قانون نیست.

او توضیح می‌دهد: در قانون بیمه شخص ثالث مصوب سال ۹۵ و حتی جایی در آیین‌نامه بیمه مرکزی در مورد اینکه کارگزار آفلاین یا آنلاین نماینده یا بازاریاب نمی‌تواند از محل کمیسیون و حق صدور که سهم خودش از حق بیمه است تخفیف بدهد اظهارنظری نشده است. به عقیده ما و حتی مسئولان بیمه مرکزی تاکنون این نوع تخفیفات مشکلی نداشته است و هیچ خلافی صورت نگرفته و تخفیف شرکت ما فقط در چارچوب درآمد از محل فروش و حق بیمه بوده است.

نیاز به قوانین عادلانه‌تری داریم

مدیرعامل بیمه‌بازار می‌گوید: در تحقیقی که در واحد تحقیقات بیمه‌بازار صورت گرفته حدود ۴۴ درصد نمایندگان سنتی برای تمدید بیمه‌نامه‌ها تخفیف داده‌اند و این بخشنامه عملاً مانعی برای اجرای قوانین تخفیف به شکل عادلانه و شفاف است، کارگزاران سنتی بیمه به اَشکال دلخواه خود می‌توانند تخفیف بدهند ولی چون مثل ما آنلاین نیستند به چشم نمی‌آید و در حقیقت بهتر است سیاست واحدی برای همه بازیگران این صنعت انتخاب شود. ما در کنار شبکه سنتی فروش هستیم و نباید ما کارگزاران آنلاین نادیده گرفته شویم.

او صحبت خود را این‌طور خاتمه می‌دهد: در نهایت ما هرگز وجود نهاد ناظر را نفی نمی‌کنیم ولی تاکید ما نظارت آگاهانه و پویاست نه نظارت صفر و یکی. ما به تمام قوانین کشور تمکین می‌کنیم اما انتظار تعامل بیشتری از رگولاتوری داریم.

بیمه‌ دات‌کام: استارت‌آپ‌ها برای تغییر زمین بازی آمده‌اند

بهاره شریفیون مدیرعامل آریاپرداز رایکا (بیمه دات‌کام) هم در زمینه تخفیف و نامه صادره از جانب بیمه مرکزی می‌گوید: ما بازیگران حوزه دیجیتال صنعت بیمه هستیم و برای یک استارت‌آپ پروموشن جذاب‌ترین بخش ماجراست، چون ما برای تغییر الگوی خرید و مصرف کاربرانی سنتی آمده‌ایم تا آنها با انگیزه‌هایی همچون تخفیف به خرید آنلاین ترغیب شوند.

او می‌گوید آنها برای دادن تخفیف تا جای ممکن از محل کارمزدها استفاده می‌کنند و به هیچ عنوان هدف‌شان نرخ‌شکنی نیست، چون اصلاً میزان تخفیف‌های داده‌شده به مشتریان در حدی نیست که بتوان نام آن را نرخ‌شکنی گذاشت. به گفته او، آنها برای فعالیت‌های این‌چنینی از ردیف بودجه تبلیغاتی شرکت استفاده می‌کنند و از حق بیمه مصوب یک بیمه‌نامه که به حساب شرکت بیمه واریز می‌شود ریالی کسر نمی‌شود و عملاً صنعت بیمه از این تخفیف‌ها لطمه‌ای نمی‌بیند.

شریفیون اما معتقد است نهاد ناظر مخصوصاً در دو سال اخیر موضع سکوت و حمایتی گرفته و استارت‌آپ‌ها هم هر آنچه نهاد ناظر خواسته انجام داده‌اند ولی آنها به هر حال در مسیر بلوغ شرکت و خط بیزینسی خود نیاز به قوانین به‌روزتری دارند.

شریفیون باور دارد بزرگ‌ترین مساله روبه‌رو بودن با قوانینی است که آنها را به عنوان استارت‌آپ‌های بیمه در ردیف کارگزاران قرار داده و با برچسب «کارگزاران برخط» ناخودآگاه آنان را مشابه کارگزاران سنتی کرده است: شرایط کاری ما کاملاً با آنها فرق دارد مثل اینکه شما از کارگزاران سنتی بیمه بخواهید ۲۴ ساعته در دفتر محل کار خود بنشینند و مرکز تماس و پشتیبانی داشته باشند. نکته کمتر توجه‌شده در این دوران خدمتی بود که کارگزاران آنلاین و استارت‌آپ‌ها و اگریگیتوری بیمه‌ای در دوران کرونا انجام دادند؛ مثلاً بیمه‌نامه شخص ثالث ضروری بود، اما بسیاری از نمایندگی‌ها تعطیل بودند و ما کارگزاران آنلاین بودیم که ۲۴ ساعته در زمینه صدور پشتیبانی، با رعایت پروتکل‌های بهداشتی و هزینه‌های سنگین بار زیادی بر دوش گرفتیم. اصل مساله اینجاست که ما نیازمند تببین یکسری قوانین بر اساس هویت خود هستیم.

آیتول: بازار باید تحمل بازیگران بیشتری را در صنعت اینشورتک داشته باشد

محمدرضا برزگری مدیرعامل همپاد کیان (آیتول) با قاطعیت می‌گوید به هیچ عنوان تخلفی در زمینه تخفیف از آنها سر نزده و در همین راستا هم مجوز کارگزاری برخط را پیش از سایر کسب‌وکارهای مطرح این حوزه دریافت کرده‌اند.

او توضیح می‌دهد:‌ میزان مجاز تخفیف به خریداران بیمه از سوی بیمه مرکزی دو و نیم درصد اعلام شده که آیتول نیز با دریافت مجوز چیزی بیشتر از این میزان تخفیف را به کاربران خود ارائه نکرده است.

او با اشاره به اینکه بیمه مرکزی به عنوان یک نهاد ناظر نقش تعیین‌کننده‌ای در صنعت بیمه دارد می‌گوید: وقتی با مدیران ارشد این نهاد صحبت می‌کنیم آنها به وجود تحول دیجیتالی اذعان دارند و در کلام حمایت از استارت‌آپ‌های حوزه بیمه را مطرح می‌کنند. اما در عمل دغدغه‌های ما و همکاران ما در اکوسیستم کمتر در نظر گرفته شده است.

برزگری در پایان می‌گوید: ورود رگولاتوری در این مسائل باید منعطف‌تر باشد و من نمونه‌ای در خصوص ورود رگولاتوری به تعیین قیمت در کشورهای توسعه‌یافته ندیده‌ام. ما به اشتباه رقیبی برای شبکه فروش در نظر گرفته شدیم در حالی که ما خود نیز بخشی از این شبکه هستیم. امیدواریم در آینده این مشکلات رفع شود و همگی همسو شویم. اما در نهایت فضای بازار باید به گونه‌ای باشد که بازیگران بیشتری بتوانند به صنعت اینشورتک اضافه شوند و در این مسیر می‌توان از تجربیات موفق بازارهای دیگر کشورها استفاده کرد.