دایرکت‌ دبیت چیست؟ راهنمای جامع سرویس برداشت مستقیم از حساب

در حدود ۶.۶ میلیارد پرداخت بک (سیستم تسویه خودکار بانکی) در بریتانیا در سال ۲۰۲۲ پردازش شد که از این تعداد ۴.۷ میلیارد مربوط به پرداخت‌های کسب‌وکار به کسب‌وکار، پرداخت حق اشتراک‌ها، پرداخت قبوض خانگی، پرداخت حق بیمه و سایر انواع پرداخت‌ها بوده است.

برداشت مستقیم از حساب به طور گسترده در بریتانیا استفاده می‌شود، به‌طوریکه ۸۰ درصد بریتانیایی‌ها حداقل یک دایرکت‌ دبیت دارند. همچنین یک کاربر مصرف‌کننده این سرویس، به طور متوسط تراکنش‌های خود را برای شش دایرکت‌ دبیت تنظیم کرده است.

این مطلب توسط آزاده محمدزاده، راهبر کسب‌وکار فرابوم نوشته شده است.

برداشت مستقیم یا Direct debit چیست؟

برداشت مستقیم از حساب (Direct debit) دستورالعملی است که از طرف کاربر به بانک اعلام می‌شود و طی آن به یک کسب‌وکار یا سازمان اجازه داده می‌شود تا در زمان سررسید، پرداخت‌ها را از حساب شما جمع‌آوری کند. کاربر این مجوز را با تکمیل فرم دستور برداشت مستقیم به بانک مربوطه می‌دهد. این مجوز می‌تواند یک فرم کاغذی یا یک صفحه وب باشد که به صورت آنلاین تکمیل می‌شود.

پس از ایجاد مجوز، کسب‌و‌کار یا سازمانی که از آن خدمت یا محصولی دریافت می‌کنید، می‌تواند به طور خودکار براساس یک برنامه منعطف اما از قبل توافق شده از حساب شما در تاریخ معین و سقف مبلغ تعیین شده به‌طور خودکار برداشت کند. طرح برداشت خودکار از حساب یا همان برداشت مستقیم قوانین سختگیرانه‌ای برای محافظت از حقوق کاربران در برابر برداشت‌های غیرمجاز از طریق ایجاد امکان لغو سرویس برداشت مستقیم از حساب در هر لحظه (ضمانت‌نامه) دارد.

 از برداشت مستقیم از حساب برای چه مواردی می‌توان استفاده کرد؟

برداشت مستقیم را می‌توان برای اکثر پرداخت‌ها استفاده کرد، اما در زیر نمونه‌هایی از مواردی که بیشترین استفاده از دایرکت‌ دبیت را دارند، آورده شده است:

• صورت‌حساب‌های دوره‌ای برای مقادیر متغیر

با پرداخت دایرکت‌ دبیت این اطمینان خاطر را دارید که تمام صورت‌حساب‌های مهم شما هر ماه به موقع پرداخت می‌شوند.

• حق اشتراک‌ها یا عضویت‌ها با مقادیر ثابت

برداشت مستقیم امن‌ترین و ساده‌ترین راه برای انجام پرداخت‌های دوره‌ای و تکرارشونده مانند اشتراک مجله یا باشگاه ورزشی است.

• پرداخت‌های علی‌الحساب

برخی از کسب‌وکار‌ها و سازمان‌ها برداشت مستقیم را به عنوان گزینه‌ای برای تقسیم هزینه‌های شما یا پرداخت علی‌الحساب ارائه می‌کنند.

اگرچه برداشت مستقیم یا دایرکت‌ دبیت معمولاً با پرداخت‌های منظم و تکرارشونده مرتبط است، اما می‌توان از آن برای پرداخت‌های یکبار مصرف نیز استفاده کرد. اما برداشت مستقیم نباید برای پرداخت‌های یکبار مصرف در جایی که نیاز به انتقال فوری وجه است، مانند کسب‌و‌کار‌های تجارت الکترونیک استفاده شود. با این حال، اگر سازمان یا کسب‌و‌کاری که باید به آن پرداخت داشته باشید فوریتی در دریافت وجه از شما نداشته باشد، دایرکت‌ دبیت می‌تواند گزینه بسیار خوبی باشد.

برداشت مستقیم برای پرداخت صورت‌حساب‌های تجاری

به دلیل انعطاف‌پذیری، دایرکت‌ دبیت برای جمع‌آوری فاکتور‌ها نیز گزینه‌ای عالی است، زیرا ماهیت خودکار بودن آن تأخیر در پرداخت را به‌طور کامل حذف می‌کند. شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات برداشت مستقیم از حساب، انطباق قانونی، فنی و اداری را از طرف کسب‌وکار‌های دریافت‌کننده این خدمات برای دسترسی به طرح برداشت خودکار از حساب فراهم می‌کنند. برای کسب وکار‌های دریافت‌کننده این خدمات یک داشبورد آنلاین برای انتخاب مبلغ، دفعات و تاریخ شروع/پایان پرداخت‌ها از طرف شرکت ارائه‌کننده تنظیم شده و فرم‌های مجوز برای کاربران ارسال می‌شوند.

نکات کلیدی

راهکار دایرکت‌ دبیت یک روش شناخته شده و قابل اعتماد در صنعت پرداخت است و امکان پیاده‌سازی بسته به مدل کسب‌و‌کار برای بسیاری از مشاغل را دارد. در واقع برداشت مستقیم از حساب راهی امن و راحت برای پرداخت حق خدمات و هزینه کالا‌ها برای کاربران و کسب‌و‌کار‌ها فراهم می‌کند. چراکه تأخیر در پرداخت را حذف کرده و می‌تواند مدیریت دستی امور پرداختی را به صفر برساند.

نکته مهم در استفاده از این روش پرداخت این است که کاربران با وجود امکان لغو سرویس برداشت مستقیم از حساب در هر لحظه امکان کنترل و نظارت بر برداشت‌های مستقیم از حساب خود را داشته باشند و با توجه به اطلاع قبلی از پرداخت‌ها این امکان برای آن‌ها فراهم است تا در هر زمان آن را لغو کنند.

قوانین اساسی طرح پرداختی برداشت مستقیم

• نوتیفیکیشن قبل از برداشت از حساب: باید مبلغ و تاریخ هر برداشت قبل از عملیات برداشت به کاربر اطلاع داده شود.
• ضمانت برداشت مستقیم: کاربر این حق را دارد برای هرگونه برداشتی خلاف آنچه که برای آن قرارداد بسته است، بازپرداخت فوری وجه برداشتی به حساب را درخواست بدهد.

مزایای پرداخت با استفاده از سیستم دایرکت‌ دبیت

سهولت در پرداخت: پرداخت‌ها به صورت خودکار انجام می‌شود؛ بنابراین پرداخت صورت‌حساب‌ها هرگز فراموش نشده و یا به تأخیر نمی‌افتند.

کاهش هزینه: کسب‌و‌کار‌ها ممکن است طرح‌های تشویقی متنوعی را برای کاربران برداشت مستقیم ارائه دهند.

حفاظت از داده‌های مشتری: برداشت مستقیم امن‌ترین روش پرداخت در بریتانیا شناخته شده است.

پرداخت نباید وقت کاربر را گرفته، هزینه و استرس داشته باشد!

برداشت مستقیم در مقابل دستور پرداخت (Standing order)

تفاوت بین برداشت مستقیم (دایرکت دبیت) و دستور پرداخت باریک و ظریف است. بسیاری از کاربران این دو روش پرداخت را اشتباه می‌گیرند. با این حال، درک اینکه این دو روش چه هستند و چه تفاوت‌هایی دارند، ضروری است. خلاصه‌ای از این تفاوت‌ها در جدول زیر ارائه شده است:

دستور پرداخت به کاربر قابلیت کنترل می‌دهد، در حالی که دایرکت‌ دبیت در پرداخت‌های کاربر انعطاف‌پذیری و ایمنی ایجاد می‌کند.

دستور پرداخت برای پرداخت‌های منظم با مبلغ ثابت مناسب است. با این حال، اگر کاربر بخواهد که مبالغ متغیری را پرداخت کند و یا این امکان را داشته باشد که در مقدار مبالغ پرداختی تغییری ایجاد کند، دستور پرداخت گزینه کاربردی محسوب نمی‌شود.

برداشت مستقیم از حساب به کاربر این امکان را می‌دهد تا مبالغ متغیر و یا در فواصل زمانی متفاوت را بدون نیاز به طی کردن مراحل دیگری پرداخت کند. همچنین باعث می‌شود که کاربر بسته به میزان مصرف خود برای مواردی که برای آن‌ها قبض و صورت‌حساب صادر می‌شود پرداخت در زمان مقرر داشته باشد.

به محض اینکه برداشت مستقیم از سوی کاربر مجاز شناخته می‌شود، کسب‌وکار‌ها می‌توانند برداشت‌های خود را بدون نیاز به انجام فعالیت بیشتری از سمت مشتری انجام دهند. با این روش کسب‌وکار‌ها هم مشکل تأخیر در پرداخت‌ها که در صورتحساب‌های دستی مشاهده می‌شود را نخواهند داشت و درگیر مشکلاتی مانند پرداخت‌های ناموفق از کارت‌های اعتباری گم شده و یا منقضی شده هم نمی‌شوند.

بنابراین تغییر شیوه پرداخت به صورت جمع‌آوری پرداخت‌ها از طریق دایرکت‌ دبیت مزایایی را هم برای کاربران و هم برای کسب‌وکار‌ها فراهم می‌کند:

مزایای دایرکت‌ دبیت برای کسب و کار‌ها

• حذف تأخیر در پرداخت‌ها
• کاهش تعداد پرداخت‌های ناموفق
• صرفه‌جویی در وقتی که در پرداخت‌های دستی از بین می‌رود
• بهبود جریان نقدینگی برای کسب‌وکار‌ها
• کاهش استرس برای صاحبان کسب‌وکار‌ها و مدیران مالی

مزایای دایرکت‌ دبیت برای کاربران

• آسان بودن فرایند و راحتی پرداخت
• اطلاع یافتن از پرداخت‌های آتی به صورت خودکار
• امکان لغو سرویس برای کاربر در هر زمانی که اراده کند
• ضمانت برداشت مستقیم برای کاربر
• ایمن‌ترین روش پرداخت

GoCardless

شرکت GoCardless ارائه‌دهنده پیشروی دایرکت‌ دبیت در بریتانیا است و بیش از ۷۰ هزار شرکت و سازمان کوچک از جمله Docusign و The Guardian از خدمات آن استفاده می‌کنند.

کسب‌و‌کار‌هایی که از GoCardless خدمات می‌گیرند، می‌توانند پرداخت‌های خود را تنظیم و به‌طور خودکار فرم‌های مجوز را با تنها چند کلیک از داشبورد آنلاین ارسال کنند. استفاده از این داشبور برای کسب‌وکار‌ها سریع و آسان است و می‌توان وضعیت تراکنش‌ها را در آن مشاهده کرد. هنگامی که کاربر مجوز برداشت مستقیم از حساب را صادر کرد، پرداخت‌ها در تاریخ مقرر شروع شده و به طور خودکار طبق برنامه تعیین شده توسط کسب‌وکار تراکنش می‌شود.

GoCardless همچنین به راحتی با بیش از ۳۵۰ بسته نرم‌افزاری، از جمله همه نرم‌افزار‌های حسابداری اصلی مانند Xero و Quickbooks، قابلیت ادغام داشته و برای کسب وکار‌های سرویس گیرنده این امکان را ایجاد می‌کند تا پرداخت‌های دایرکت‌ دبیت را داخل نرم‌افزار انتخابی خود تنظیم کنند. به‌علاوه، API‌های متنوعی را برای ایجاد یکپارچگی با دسته پرداخت‌های فعلی به کسب‌و‌کار‌ها ارائه می‌کند.

داستان موفقیت مشتریان GoCardless: سرویس اجاره دوچرخه Bike Club

Bike Club یک سرویس اجاره ماهیانه دوچرخه به افراد است. به این صورت که برای مثال یک خانواده مجبور به خرید دوچرخه کودک نیست و این دوچرخه‌ها به صورت ماهیانه از طریق این پلتفرم با حساب کاربری، قابل اجاره و استفاده هستند. برای پلتفرم Bike Club استفاده از سرویس دایرکت‌ دبیت انتخاب واضحی برای چنین حجم زیادی از پرداخت‌ها بود زیرا علاوه بر انجام خودکار تراکنش‌ها، پس از راه‌اندازی به ورودی دستی اطلاعات چندان نیاز ندارد. جیمز سیمز، مدیرعامل شرکتBike Club از تجربه‌اش در استفاده از سرویس دایرکت‌ دبیت شرکت GoCardless این‌گونه تعریف می‌کند:

“ما می‌دانستیم که برای دریافت پرداخت‌های کاربران باید کمترین میزان دردسر و حداقل کار‌های اجرایی و دستی را در روند پرداخت هم برای خودمان و هم برای کاربران داشته باشیم. پیش از GoCardless، یک بانکی جریان اصلی سیستم برداشت خودکار از حساب را در بانک خود راه‌اندازی کرد، اما GoCardless گوی موفقیت را در بازار از این رقبا ربود و برنده شد. GoCardless سیستمی ارزان‌تر، با راحتی استفاده و پلاگین آسان‌تری برای استفاده در مسیر سفر مشتری کسب‌و‌کار ما ارائه کرد”

در حال حاضر، پایگاه مشتریان Bike Club بیش از پیش بزرگ‌تر شده و در حال رشد است. اکثریت کاربران این پلتفرم از طریق سرویس برداشت مستقیم از حساب GoCardless اشتراک خود را پرداخت می‌کنند که باعث صرفه‌جویی قابل توجهی هم در عملیات و هم در هزینه‌ها هم برای کاربران و هم برای کسب‌وکار شده است.

“ما در حال حاضر ده‌ها هزار پرداخت در هر ماه از کاربران خود جمع‌آوری می‌کنیم که ۹۰ درصد از درآمد ما از طریق GoCardless محقق می‌شود و در حدود سه کارمند تمام وقت در سال صرفه‌جویی می‌کنیم که معادل حدود ۱۰۰۰۰۰ پوند هزینه سربار است. این همکاری برای ما آورده زیادی داشته و برای کسب و کار ما بسیار ارزشمند است.

Bike Club توانسته است مدیریت پرداخت دستی را از طریق محصول هوشمند GoCardless، Success+ کاهش دهد.

جیمز سیمز، ادامه می‌دهد:

«در ۱۸ ماه گذشته، Success+ راهکار هوشمند GoCardless به کسب‌وکار ما کمک کرده تا نزدیک به ۲۰۰۰۰۰ پوند درآمد را بازیابی کنیم. در همین حال، استفاده هوشمندانه از یادگیری ماشینی به این معنی است که تیم پرداخت ما نگران هر پرداخت ناموفق نیستند. در عوض، انرژی آن‌ها صرف کمک به مشتریانی می‌شود که واقعاً در مسیر سفر مشتری خود مشکل دارند. استفاده از این راهکار به ما اجازه می‌دهد تا در هزینه‌های مالی و مدیریتی صرفه‌جویی زیادی کنیم.